Il pilastro 3a è uno dei migliori vantaggi fiscali della Svizzera: quello che versi si deduce direttamente dal reddito imponibile. Ma una gran parte del guadagno spesso sparisce senza che te ne accorga, a causa dei costi. E i costi funzionano diversamente da come se li immagina la maggior parte delle persone.
Perché lo 0,7% pesa così tanto nel tempo
I costi si prelevano ogni anno su tutto il tuo capitale, non solo sul nuovo versamento. Su una vita lavorativa di 30 o 40 anni questo effetto si somma in una cifra enorme. Una differenza di solo 0,7% all'anno può fare alla fine diverse decine di migliaia di franchi su un conto 3a ben fornito. Non perché hai versato di più, ma solo perché un fornitore è più caro dell'altro.
I tipi di pilastro 3a, e quanto costano
- Conto 3a (interessi): puro conto di risparmio, quasi senza costi ma anche quasi senza rendimento. Nei molti anni fino alla pensione rinunci a crescita reale.
- Titoli 3a in banca: investiti in fondi, ma spesso con 0,8% fino a oltre 1,2% di costi totali all'anno, nascosti nel fondo.
- Fornitori digitali: finpension, VIAC o frankly investono i tuoi soldi ben diversificati per molto meno dello 0,5% all'anno.
Attenzione alla polizza 3a assicurativa
Una polizza 3a mescola risparmio e assicurazione. Sembra pratico, ma ha svantaggi reali: costi alti nei primi anni, poca flessibilità e a volte perdite pesanti se devi uscire prima, per esempio dopo la perdita del lavoro. Tenere separate previdenza e assicurazione è quasi sempre più conveniente e più flessibile.
Cosa conta davvero
- Il costo totale: non solo la commissione di gestione, ma tutti i costi insieme, compresi quelli dentro il fondo.
- Investito, non liquidità: su molti anni un 3a in titoli ben diversificato batte chiaramente il semplice conto a interessi.
- Niente provvigioni: non farti vendere nulla che frutti una provvigione al venditore. Le soluzioni più economiche non ne hanno.
Come passare a costi più bassi
Un avere 3a esistente si può trasferire senza imposte a un fornitore più conveniente. Apri un conto presso un fornitore digitale e chiedi il trasferimento, al resto pensano i fornitori tra loro. Consiglio: tenere negli anni più conti 3a e ritirarli in modo scaglionato fa risparmiare ulteriori imposte al momento del prelievo.
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