Le pilier 3a est l'un des meilleurs avantages fiscaux de Suisse : ce que vous versez se déduit directement de votre revenu imposable. Mais une grande partie du gain disparaît souvent sans qu'on le remarque, à cause des frais. Et les frais fonctionnent autrement que ce que la plupart des gens imaginent.
Pourquoi 0,7% pèse autant avec le temps
Les frais sont prélevés chaque année sur l'ensemble de votre capital, pas seulement sur le nouveau versement. Sur une vie professionnelle de 30 ou 40 ans, cet effet se cumule en un montant énorme. Un écart de seulement 0,7% par an peut représenter au final plusieurs dizaines de milliers de francs sur un compte 3a bien rempli. Non pas parce que vous avez versé plus, mais uniquement parce qu'un prestataire est plus cher qu'un autre.
Les types de pilier 3a, et ce qu'ils coûtent
- Compte 3a (intérêts) : un pur compte d'épargne, presque sans frais, mais presque sans rendement. Sur les nombreuses années jusqu'à la retraite, vous sacrifiez de la croissance.
- Titres 3a à la banque : investis en fonds, mais souvent avec 0,8% à plus de 1,2% de coûts totaux par an, cachés dans le fonds.
- Prestataires numériques : finpension, VIAC ou frankly investissent votre argent de façon largement diversifiée pour bien moins de 0,5% par an.
Attention à la police 3a d'assurance
Une police 3a mélange épargne et assurance. Ça semble pratique, mais les inconvénients sont réels : coûts élevés les premières années, peu de flexibilité, et parfois de lourdes pertes si vous devez sortir plus tôt, par exemple en cas de perte d'emploi. Séparer prévoyance et assurance est presque toujours moins cher et plus flexible.
Ce qui compte vraiment
- Les frais totaux : pas seulement les frais de gestion, mais tous les coûts, y compris ceux à l'intérieur du fonds.
- Investi plutôt qu'en cash : sur de nombreuses années, un 3a en titres largement diversifié bat nettement le simple compte à intérêts.
- Pas de commissions : ne vous laissez rien vendre qui rapporte une commission au vendeur. Les solutions les moins chères n'en ont pas.
Comment passer à des frais plus bas
Un avoir 3a existant peut être transféré sans impôt vers un prestataire moins cher. Vous ouvrez un compte chez un prestataire numérique et demandez le transfert, les prestataires règlent le reste entre eux. Conseil : tenir plusieurs comptes 3a au fil des ans et les retirer de façon échelonnée permet d'économiser des impôts supplémentaires au moment du versement.
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