In der Schweiz wird dir oft eine teure Zusatzversicherung verkauft, kurz nachdem du angekommen bist. Was dir dabei selten jemand sagt: Die Grundversicherung deckt bereits das medizinisch Wichtige ab, und eine Zusatzversicherung ist freiwillig. Ob sie sich lohnt, hängt von dir ab, nicht vom Verkäufer.
Grundversicherung und Zusatzversicherung sind zwei verschiedene Dinge
Die Grundversicherung (KVG) ist obligatorisch, bei jeder Kasse gleich und deckt Arzt, Spital, Medikamente und mehr. Die Zusatzversicherung (VVG) ist freiwillig, von Kasse zu Kasse völlig unterschiedlich und deckt Extras wie Zahnbehandlung, freie Arztwahl im Spital oder einen Beitrag ans Fitnessabo.
Wichtig: Bei der Zusatzversicherung kannst du abgelehnt werden
Anders als bei der Grundversicherung stellt die Kasse bei einer Zusatzversicherung Gesundheitsfragen und darf dich ablehnen, Vorbehalte anbringen oder einen Zuschlag verlangen. Das hat zwei Folgen. Wenn du eine Zusatzversicherung willst, schliesst du sie am besten ab, solange du jung und gesund bist. Und eine bestehende kündigst du nicht leichtfertig, weil du sie später vielleicht nicht mehr zurückbekommst.
Die häufigsten Zusatzversicherungen, und für wen sie sich lohnen
- Spital halbprivat/privat: freie Arztwahl und ein Zwei- oder Einzelzimmer. In der Schweiz ist die medizinische Behandlung in der allgemeinen Abteilung aber gleich gut. Das ist Komfort, nicht bessere Medizin.
- Zahn: Zahnbehandlungen sind in der Grundversicherung nicht enthalten. Ob sich eine Zahnzusatzversicherung lohnt, hängt von deinen Zähnen ab. Für Zahnspangen bei Kindern kann sie sinnvoll sein, für gesunde Erwachsene zahlst du oft mehr Prämie, als du je zurückbekommst.
- Alternativ- und Komplementärmedizin: Akupunktur, Homöopathie und Ähnliches. Ein Teil ist bereits in der Grundversicherung, eine Zusatzversicherung erweitert das. Sinnvoll, wenn du solche Behandlungen wirklich nutzt.
- Fitness, Brille, Prävention: kleine Beiträge ans Fitnessabo oder an die Brille. Rechne nach: Oft ist die zusätzliche Prämie höher als der Beitrag, den du zurückbekommst.
- Ausland und Reise: die Grundversicherung deckt Notfälle im Ausland nur begrenzt. Wer viel reist, kann eine Reisedeckung oder eine Zusatzversicherung prüfen.
Die ehrliche Faustregel
Eine Versicherung lohnt sich für grosse, unvorhersehbare Kosten, die du selbst nicht tragen könntest. Für kleine, planbare Ausgaben wie Brille oder Fitnessabo ist eine Zusatzversicherung meist kein guter Deal: Du zahlst die Kosten im Voraus, plus einen Aufschlag für die Kasse. Wenn du im Schnitt weniger zurückbekommst, als du an Prämie zahlst, ist das keine Versicherung, sondern ein Abo.
Vorsicht bei der "kostenlosen" Beratung
Vermittler verdienen an Zusatzversicherungen eine Provision, an der Grundversicherung praktisch nichts. Darum wird dir oft das teure Zusatzpaket empfohlen. Frag dich immer: Verdient diese Person etwas, wenn ich unterschreibe? Eine "kostenlose Beratung", die mit dem teuersten Paket endet, ist ein Verkaufsgespräch.
Zuerst die Grundversicherung, dann der Rest
Bevor du über Extras nachdenkst: Stelle sicher, dass deine obligatorische Grundversicherung die günstigste bei identischer Deckung ist. Das spart garantiert Geld, ohne Nachteil. Eine Zusatzversicherung ist danach deine freie Entscheidung, in Ruhe und ohne Verkaufsdruck.
Dieser Text ist eine allgemeine Information und keine persönliche Versicherungsberatung.